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Auteur/autrice : Emma DREUX

Les cas d’usages de l’initiation de paiement

Les cas d’usages de l’initiation de paiement

Les divers cas d’usage du paiement

Par initiation de paiement (virement intelligent) 

L’initiation de paiement par virement intelligent offre une multitude de cas d’usage pertinents, apportant des avantages financiers, commerciaux et concurrentiels tout en renforçant la sécurité et en réduisant la fraude. Voici quelques-uns des cas d’usage les plus significatifs :

1. 💳 Paiements en ligne 

Le virement intelligent permet de surmonter les limitations de plafond des cartes de crédit tout en offrant une validation instantanée des paiements à un coût nettement plus faible (5 à 10 fois moins selon le panier moyen). Cela optimise le taux de conversion des paiements en ligne.

2. 🏨 Réservations et acomptes 

Il facilite les transactions rapides avec confirmation instantanée, tout en sécurisant les données sans partager de RIB ou de numéro de carte bancaire. Idéal pour confirmer rapidement des réservations, et compatible avec toutes les banques de l’espace SEPA (Espace des paiements en euros).

3. 💼 Paiements d’arrhes ou de dépôts 

Offre une méthode rapide et sécurisée pour collecter des arrhes, avec une confirmation instantanée qui rassure les deux parties impliquées.

4. 📱 Transactions à distance ou en mobilité :

Facilite les paiements à distance en offrant une confirmation immédiate, tout en évitant le transfert de données sensibles (RIB ou numéro de carte bancaire). Il vous suffit de votre smartphone avec l’application d’encaissement.

5. 🧾 Gestion de factures ou des prestations 

En point de vente, en mobilité ou à distance, les consommateurs peuvent confirmer et effectuer des paiements en un clic directement depuis leur espace bancaire. Cela accélère le règlement des factures, car l’envoi du RIB n’est pas nécessaire, rendant le processus extrêmement simple et rapide.

6. 💰 Recouvrement de créances 

Rend le processus de recouvrement plus efficace. Il est possible d’envoyer un lien de paiement par e-mail ou d’apposer un QR code sur les factures ou les relances.

7. 🌍 Transactions internationales 

Simplifie les paiements internationaux avec des confirmations instantanées, tout en préservant la confidentialité des données bancaires et en réduisant considérablement les coûts.

L’initiation de paiement par virement intelligent offre une flexibilité exceptionnelle pour une variété de scénarios, simplifiant les transactions et renforçant la sécurité.

Si vous cherchez à améliorer vos processus d’encaissement, venez explorer les nombreuses possibilités offertes par notre solution Cashlee via nos apps, nos API ou nos SDK !

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Cadre réglementaire de l’initiation de paiement

Cadre réglementaire de l’initiation de paiement

Cadre réglementaire de l’initiation de paiement 

Sécurité et conformité au premier plan

Dans notre exploration de l’initiation de paiement, nous allons préciser le cadre réglementaire essentiel qui régit ce domaine. Comprendre ces réglementations est crucial pour les professionnels du secteur financier, car elles assurent la sécurité, la transparence et l’équité des transactions. Voici un aperçu des aspects réglementaires clés.

✅ Directive sur les services de paiement (PSD2) 

Innovation et Sécurité : La PSD2, une réglementation européenne, a ouvert le marché à de nouveaux acteurs, tout en renforçant les mesures de sécurité comme l’authentification forte du client (SCA).
Open Banking : Elle encourage l’Open Banking, permettant aux consommateurs de bénéficier de services financiers plus diversifiés et personnalisés.

✅ Lutte contre le blanchiment de capitaux et le financement du terrorisme (LCB-FT) 

Conformité Obligatoire : Les prestataires de services de paiement, y compris les initiateurs de paiement, doivent se conformer à des normes strictes pour prévenir le blanchiment de capitaux et le financement du terrorisme.
Surveillance et Rapports : Des procédures rigoureuses de surveillance et de signalement des activités suspectes sont mises en place.

✅ Protection des données et vie privée 

Règlement Général sur la Protection des Données (RGPD) : Le RGPD impose des règles strictes sur la collecte, le traitement et la conservation des données personnelles, garantissant la protection de la vie privée des utilisateurs.

✅ Responsabilités des acteurs 

Rôles Définis : Chaque acteur, des banques aux prestataires de services de paiement, a des responsabilités clairement définies pour garantir la conformité et la sécurité des transactions.

✅ Autorité de contrôle prudentiel et de résolution (ACPR)

Surveillance et Conformité : L’ACPR (Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution), en France, joue un rôle vital en supervisant le respect des réglementations financières. Elle veille à ce que les institutions respectent les normes de sécurité, de solvabilité et de gestion des risques.
Attribution des Licences : L’ACPR est également responsable de l’attribution des licences aux nouveaux entrants sur le marché, garantissant ainsi que seuls les acteurs conformes et fiables offrent des services financiers.

Ce cadre réglementaire, en constante évolution, est essentiel pour maintenir la confiance dans l’écosystème financier et favoriser l’innovation responsable. Pour les professionnels, rester informé et conforme est un défi permanent mais nécessaire pour opérer dans ce domaine dynamique.

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Les acteurs clés de l’initiation de paiement

Les acteurs clés dans l’initiation de paiement

Les acteurs clés de l’initiation de paiement

Découvrez les principaux intervenants

L’initiation de paiement est un processus qui implique plusieurs acteurs travaillant en harmonie pour garantir des transactions financières fluides et sécurisées. 

💼 Le consommateur 

Au commencement de chaque transaction d’initiation de paiement se trouve le consommateur. Il donnera in fine son consentement pour valider le virement.

🏦 La banque du consommateur (Account Servicing Payment Service Providers ou ASPSP) 

La banque du consommateur joue un rôle central dans le processus. Elle gère les comptes du consommateur, assure l’authentification du titulaire du compte et sécurise la transaction du virement final.

💳 Le commerçant ou le professionnel 

Le commerçant ou le professionnel est l’entité qui fournit les biens ou services que le consommateur souhaite acheter. Il reçoit le paiement initié en échange de ces biens ou services. C’est lui qui sera l’initiateur du process en créant et en envoyant un lien de paiement à son créancier.

🏦 La banque du commerçant 

Les systèmes de surveillance continus sont en place pour détecter et prévenir toute activité suspecte. Si quelque chose ne va pas, des mesures sont immédiatement prises pour protéger vos fonds. Cette responsabilité incombe aux prestataires de services de paiement et aux banques.

🌐 L’initiateur de paiement (Payment Initiation Service Provider ou PISP, aussi appelé Third Party Provider ou TPP) 

Il doit avoir la capacité juridique à agir en tant que PISP, c’est-à-dire qu’il doit être agréé auprès des autorités de régulation compétentes (ACPR au sein de la Banque de France pour la France, par exemple). Il permet d’initier un paiement à partir de sa plateforme ou de ses API. C’est lui qui est responsable de la partie réglementaire, technique pour le lien de paiement.
Il est possible de vérifier l’agréement des PISP sur le site officiel du registre des agents financiers : www.regafi.fr

📊 Les autorités de régulation 

Les autorités de régulation jouent un rôle crucial en veillant à ce que le processus d’initiation de paiement respecte les lois et réglementations en vigueur. Elles garantissent ainsi la sécurité et la protection des consommateurs. Elles organisent aussi la fourniture des agréments. L’Autorité de contrôle prudentiel et de résolution (ACPR) joue ce rôle en France.

💼 Les fournisseurs de solutions (comme Cashlee

Certains acteurs, tels que Cashlee, intègrent les services du PISP au sein de solutions plus vastes. Ils facilitent ainsi l’accès aux services d’initiation de paiement pour les consommateurs et les commerçants, offrant une expérience de paiement complète. Leur rôle est d’orchestrer le lien de paiement et de fournir des services annexes pertinents et à valeur ajoutée pour les professionnels.

Chacun de ces acteurs a un rôle déterminant dans l’écosystème de l’initiation de paiement. Ensemble, ils contribuent à la réalisation de transactions financières sécurisées et efficaces.

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La sécurité dans l’initiation de paiement

La sécurité dans l’initiation de paiement

La sécurité dans l’initiation de paiement : 

Protéger vos transactions en toute confiance

Aujourd’hui, plongeons dans l’aspect crucial de la sécurité dans le monde de l’initiation de paiement. Quand vous cliquez sur un lien Cashlee pour le valider, voici ce qui se passe pour protéger votre transaction.

1.🛡️ Protocoles de cryptage avancés

Les données échangées lors d’une transaction d’initiation de paiement sont sécurisées grâce à des protocoles de cryptage avancés. Cela garantit que vos informations personnelles et financières restent confidentielles. Les banques sont responsables de la sécurité des données pendant cette phase cruciale.

2. 🌐 Flux financiers directs 

La Directive sur les services de paiement (PSD2) a introduit un cadre réglementaire qui oblige les banques à ouvrir l’accès à leurs données et services à des tiers via des API. C’est grâce à cela que quand vous cliquez sur un lien de paiement vous allez être redirigé vers votre banque en ligne habituelle pour valider le virement.

3. 🔏 Authentification forte du client (SCA) 

L’authentification forte du client est une étape essentielle pour s’assurer que vous êtes bien vous-même. Elle peut inclure l’utilisation de codes d’authentification à usage unique ou d’autres méthodes de vérification. Votre banque assure cette étape cruciale pour garantir votre sécurité.

4. 🤖 Surveillance continue

Les systèmes de surveillance continus sont en place pour détecter et prévenir toute activité suspecte. Si quelque chose ne va pas, des mesures sont immédiatement prises pour protéger vos fonds. Cette responsabilité incombe aux prestataires de services de paiement et aux banques.

5. 🔄Mises à jour régulières

Les prestataires de services de paiement mettent constamment à jour leurs systèmes pour rester en avance sur les menaces potentielles. Assurez vous de maintenir vos applications à jour pour bénéficier des dernières améliorations de sécurité.

6. 💼 Protection des données personnelles

Vos données personnelles sont précieuses. Les prestataires de services de paiement sont tenus de respecter les réglementations strictes sur la protection des données pour garantir la confidentialité de vos informations. Cela inclut la sécurisation des données pendant leur transmission entre les banques.

La sécurité est au coeur de l’initiation de paiement. Vous pouvez donc l’utiliser en toute tranquillité, en sachant que vos transactions sont sécurisées et que les flux financiers transitent directement entre les banques, sans passer par des prestataires de paiement ou d’autres intermédiaires.

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Les aspects techniques de l’initiation de paiement

Aspects techniques de l’initiation de paiement

Les aspects techniques de l’initiation de paiement

Plongée dans le monde fascinant des API

🤔 Mais d’abord, qu’est-ce qu’une API ?

API est l’acronyme de « Interface de Programmation d’Application ». En termes simples, c’est un ensemble de règles qui permet à différents logiciels de communiquer entre eux. Imaginez une API comme un menu dans un restaurant : il vous propose une liste de plats avec leur description. Lorsque vous faites votre choix, la cuisine (le système) prépare votre plat et vous le sert. Dans cette analogie, la commande, la cuisine et le serveur font tous partie de l’API.

🇪🇺 Les API PSD2 : Un changement de paradigme dans les paiements Européens

La Directive sur les services de paiement (PSD2) a introduit un cadre réglementaire qui oblige les banques à ouvrir l’accès à leurs données et services à des tiers via des API. C’est grâce à cela que quand vous cliquez sur un lien de paiement vous allez être redirigé vers votre banque en ligne habituelle pour valider le virement.

🔗 L’initiation de paiement avec les PISP

Les PISP (Prestataires de Services d’Initiation de Paiement) utilisent ces API pour initier des paiements directement depuis le compte bancaire du consommateur vers le compte bancaire du commerçant (ou d’un professionnel ou d’une association) offrant ainsi une alternative économique et pratique aux cartes de crédit. Voici comment cela fonctionne :

  • 1. Création du lien : Le commerçant spécifie les informations du virement qu’il souhaite recevoir (montant, date, libellé) et crée un lien de paiement.

  • 2. Validation du virement : Le lien dirige le consommateur vers sa banque en ligne où el valide le virement après s’être authentifié.

💪 Pourquoi est-ce génial ?

Cette innovation offre plus de choix aux consommateurs, leur redonne le contrôle de leurs données bancaires, renforce la sécurité des transactions et stimule la création de nouveaux services financiers.

📚 Envie d’en savoir plus ? 

Pour les plus technophiles d’entre vous, je vous invite à explorer la documentation technique et les ressources disponibles sur le site de STET pour une immersion plus profonde dans le monde des API PSD2.

Découvrir le monde des API PSD2

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Encaissement des professionnels

Encaissement des professionnels

Découvrez l’initiation de paiement

Une révolution pour les encaissements des professionnels et professions libérales !

Aujourd’hui, nous souhaitons partager avec vous une solution innovante qui transforme la manière dont les professionnels et les professions libérales gèrent leurs encaissements : 𝗹’𝗶𝗻𝗶𝘁𝗶𝗮𝘁𝗶𝗼𝗻 𝗱𝗲 𝗽𝗮𝗶𝗲𝗺𝗲𝗻𝘁.

💡 Qu’est-ce que l’initiation de paiement ?

L’initiation de paiement est un service qui permet aux entreprises de recevoir des paiements directement depuis le compte bancaire de leurs clients, sans passer par les réseaux de cartes traditionnels. Cette solution offre une alternative sécurisée, rapide et économique aux méthodes de paiement conventionnelles.

🌟 Les avantages pour les professionnels et professions libérales : 

    • Réduction des frais : Les frais associés à l’initiation de paiement sont très inférieurs à ceux des transactions par carte, ce qui permet d’économiser sur les coûts d’encaissement.
    • Rapidité de transaction : Les paiements sont traités en temps réel, assurant une réception rapide des fonds et une confirmation immédiate du statut du paiement.
    • Sécurité accrue :  Les transactions sont sécurisées et les risques de fraude sont minimisés, protégeant ainsi les revenus de votre entreprise.
    • Expérience utilisateur améliorée : Elle offre une expérience de paiement fluide et intégrée, augmentant la satisfaction de vos clients.
    • Accès direct aux données : Accès direct et en temps réel aux données de paiement, facilitant la gestion de la trésorerie et la comptabilité.

🔍 Comparaison avec les méthodes de paiement traditionnelles : 

L’initiation de paiement se distingue nettement des méthodes de paiement traditionnelles, offrant des avantages significatifs.

  • 📉 Versus le Cash : Sécurité, traçabilité

  • 💳 Versus les Chèques : Rapidité , fiabilité, simplicité, praticité

  • 🏦 Versus les Cartes Bancaires (CB) : Coûts, plafond élevé, souveraineté européenne

  • 💰 Versus les Virements Traditionnels : Automatisation, UX, rapidité, praticité

🔗 Donc pourquoi passer à l’initiation de paiement ? 

L’initiation de paiement représente l’avenir des transactions financières pour les professionnels et les professions libérales. En adoptant cette solution, vous placez votre entreprise à l’avant-garde de l’innovation, tout en optimisant vos processus d’encaissement.

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Évolution des paiements

Évolution des paiements

Évolution des paiements

De la monnaie antique à l’initiation de paiement : comment avons-nous évolué ?

Le monde des transactions financières a toujours été en évolution. Jetons un œil rapide sur ce voyage fascinant !

  • 1. L’antiquité : Des pièces de monnaie aux billets, nos ancêtres échangeaient des biens de valeur physique pour symboliser le commerce.

  • 2. Le Moyen Âge : Avec l’introduction des premiers chèques, nous avons commencé à nous éloigner de la nécessité d’échanger physiquement de l’argent.

  • 3. L’Ère Moderne : Les cartes de crédit et les banques en ligne ont révolutionné la rapidité et la commodité des transactions. Mais il manquait une vrai alternative à la carte bancaire.

  • 4. Aujourd’hui : Nous entrons dans l’ère de l’initiation de paiement. Une ère où vous pouvez autoriser des tiers à initier des paiements directement depuis votre compte bancaire, le tout avec une sécurité renforcée et une facilité sans précédent.

Mais pourquoi ce changement? 🤔

  • Sécurité:  Moins d’intermédiaires signifie moins de chances pour les fraudeurs.

  • Commodité : Simplifiez les paiements sans avoir besoin de renseigner constamment les détails de votre carte.

  • Rapidité : Les confirmations sont instantanées, ce qui facilite grandement la vie des consommateurs comme des entreprises.

  • Economie : Simplifier la chaine de valeur entraine automatiquement des coûts moins élevés.
    Le voyage n’est pas terminé. L’initiation de paiement est juste au début de son histoire. Restez avec nous pour en apprendre davantage sur ses avantages et son fonctionnement au prochain numéro.

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L’initiation de paiement

L’initiation de paiement

L’initiation de paiement

Pourquoi va-t-il devenir essentiel de connaître son identifiant bancaire ?

Les projections sont claires : cette méthode de paiement va voir sa popularité s’accroître de manière significative dans les prochains mois. Voici un éclairage pratique sur ce sujet.

🔗 Qu’est-ce donc ?

L’initiation de paiement est un moyen de paiement qui va vous permettre de valider un virement initié par un tiers à l’aide de votre application bancaire.

🔄  Son fonctionnement ?

En pratique, le processus se décompose comme suit :

  • 1. Création et envoi du lien de paiement par l’organisme souhaitant recevoir le paiement.

  • 2. Vous cliquez sur le lien et vous sélectionnez votre banque.

  • 3. Vous vous authentifiez dans votre espace bancaire.

  • 4. Vous contrôlez le montant et validez le virement.

💡 Notre astuce :

Voici pourquoi il est crucial de connaître son identifiant bancaire : Certaines banques activent l’authentification sur une page web.
Dans ce cas, vous devez saisir votre identifiant de banque en ligne et mot de passe sur cette interface.  Dans ce cadre, vous êtes certains d’être sur la page de votre banque. Néanmoins, si vous aviez le moindre doute, vous pouvez consultez notre guide  selon votre banque : 

Découvrez comment valider votre paiement

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